Завышенные процентные ставки по вкладам – повод предположить, что у банка возникли проблемы с ликвидностью и ему срочно нужны деньги. Агрессивная рекламная кампания и открытие новых отделений в бойких местах – дополнительные индикаторы, на которые Агентство по страхованию вкладов (АСВ) советует обращать внимание при выборе банка, пишет RostovGazeta. Причем продуктовая линейка и инфраструктура «проблемных» кредитных организаций часто не соответствуют современным требованиям.
Отзыв лицензии у банка – это уже печальный итог, тревожные же «звоночки» обычно появляются задолго до часа икс, констатируют эксперты. Многие кредитные учреждения ведут очень рискованную денежную политику, подставляя под удар деньги вкладчиков. Известны случаи вывода руководством банков денежных средств за границу, регистрации на себя зарубежных фирм с дальнейшей выдачей им фиктивных кредитов. Результат часто один: учредители банков исчезают за границей вместе с деньгами. Когда регулятор видит недобросовестные действия и их финансовые последствия, первый шаг – предупреждение. Если и после этого руководство банка не меняет свою политику, он лишается лицензии.
Впрочем, рядовым вкладчикам бояться нечего. Все вклады в России, не превышающие 1 миллиона 400 тысяч рублей (а таких – большинство) застрахованы государством. Это означает, что, по какой бы причине банк ни прекратил деятельность, деньги вкладчику вернут.
За несколько последних лет лицензии в РФ были отозваны у сотен кредитных организаций. Специалисты делятся советами, как исключить риски при открытии вклада и получить деньги, если форс-мажор все-таки наступил.
Как понять, все ли в порядке с банком
Начните с базовых вопросов. Удостоверьтесь, что: а) название выбранного вами банка действительно есть в списке банков России и б) он входит в государственную систему страхования вкладов. Первое можно уточнить на сайте Центробанка (cbr.ru), второе – на сайте Агентства по страхованию вкладов, АСВ (asv.org.ru).
«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.)», – предупреждают в АСВ.
Есть и другие источники информации к размышлению, например, публичный сегмент Рунета, а также пресса. Это ваши деньги, и прежде чем их куда-либо вкладывать, проанализируйте все сведения о банке. Как вариант – можно найти несколько банковских рейтингов и посмотреть позиции «своего» учреждения в них.
«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными», – советуют в АСВ. Данные о базовом уровне доходности вкладов Центробанк обновляет ежемесячно (http://cbr.ru/analytics/?PrtId=budv). Следует обратить внимание и на открытость организации в целом, и доступ к сведениям о ней в открытых источниках, а также на негативную информацию, если таковая появилась.
Обязательно ознакомьтесь с отзывами других клиентов банка. В наши дни они в большом количестве представлены в Интернете и могут быть весьма полезны.
Все вклады до 1,4 млн рублей гарантированы государством
С 2004 года в России действует глобальная государственная система страхования вкладов. По состоянию на июль 2017 года в нее входят 495 действующих банков. Она устроена следующим образом: каждые три месяца каждое из кредитных учреждений – участников перечисляет 0,12 % от суммы всех депозитов на его счетах в адрес системы (это порядка 30 млрд рублей).
13 лет назад сумма гарантий составляла 100 тыс. рублей. С тех пор она многократно выросла. Нынешний лимит в 1,4 млн рублей покрывает абсолютное большинство случаев. При этом возмещение доступно не только для вкладчиков – физических лиц, но и для индивидуальных предпринимателей. Если у вас несколько вкладов в разных банках, то возместить эту сумму можно будет в каждом из них.
Выплаты производятся в рублях. Для валютных вкладов автоматически произойдет конвертация в рубли по официальному курсу на день отзыва лицензии.
Как сделать риск минимальным, открывая вклад
Есть ряд правил, которые стоит соблюдать, чтобы чувствовать себя уверенным и не бояться потери денег.
- Отдельно уточните, подлежит ли открываемый вами тип вклада государственному обязательному страхованию (большинство подлежат, но есть исключения)
- Если у вас больше 1,4 млн рублей, вкладывайте их в разные банки, чтобы получить максимальное возмещение. При этом в одном учреждении держите чуть меньше этой суммы, оставляя запас под набегающие проценты. Они тоже будут возмещены.
- Проверьте правильность всех своих данных в договоре с банком, а также в дальнейшем сообщайте ему обо всех существенных изменениях – смене адреса, паспорта, фамилии. Это позволит вашим данным не затеряться в списках на возмещение, если случится отзыв лицензии.
- Обязательно храните свой экземпляр договора вклада и все документы, связанные с вашими деньгами и этим банком. Случалось, что базы вкладчиков терялись (удалялись) или оказывались неполными. Когда вы открываете депозит, вы всегда получаете на руки так называемый договор банковского вклада или счета, а также приходный кассовый ордер, подтверждающий внесение денег (или аналогичный документ, который подтверждает зачисление средств).
- Сразу подключите интернет-банк. Это позволит вам в любой момент и за короткое время узнавать ситуацию с вкладом, а также проверять движение денег по своим счетам.
Какие вложения не попадают в систему страхования
Вот типы вкладов и других взносов в банки, на которые не распространяются гарантии:
- вклады в филиалах российских банков, которые находятся за пределами России;
- вклады на предъявителя, включая те, что удостоверены с помощью сберегательного сертификата или сберкнижки на предъявителя;
- электронные деньги (средства, переведенные в «электронные кошельки»);
- деньги, которые переданы в доверительное управление банку;
- средства, размещенные на так называемых обезличенных металлических счетах;
- средства, размещенные адвокатами (нотариусами) на счетах, открытых для ведения профессиональной деятельности;
- средства, которые вкладчики – физические лица разместили в ценные бумаги, выпущенные банком (облигации, векселя, акции и т. д.);
- средства, которые индивидуальные предприниматели разместили в субординированные депозиты.
Убедитесь, что заключаете договор именно с банком
Многие организации искусно маскируются под банки, обещая в рекламе гораздо более высокий доход. Обратите на это самое пристальное внимание. Если перед вами микрофинансовая организация (МФО), инвестиционная компания, кредитный кооператив, то имейте в виду: гарантированное возмещение суммы в 1,4 млн рублей работает только для вкладов в банке.
Размещая деньги не на банковском депозите, а по договору другого рода, вы можете в итоге действительно получить более высокий доход. Но вы также можете потерять деньги. Необходимо полностью отдавать себе в этом отчет. Если что-то случится с компанией, в которой лежат ваши средства, и это не банк, возмещения в 1,4 млн рублей, гарантированного государством, не будет. Перед тем как вы принесете деньги, вас будут уверять, что все застраховано. Однако с большой вероятностью речь идет о том, что застрахована организация в целом, а какую часть вложений получите обратно вы – это совсем другой вопрос.
Самый же неудачный вариант – банальная финансовая пирамида, первый признак которой – сверхвысокие проценты. Такие организации снова стали весьма распространены. Вы не вернете деньги почти со стопроцентной вероятностью.
Еще раз: храните все документы, связанные с вкладом
Даже если пока все выглядит хорошо, а банк крепко стоит на ногах, не теряйте бумажный договор вклада. По словам специалистов, есть вероятность и такого мошенничества: перед ликвидацией банка кто-нибудь просто удалит или произвольно сократит базу вкладчиков (а в особо сложных случаях может оказаться, что ее и не было). В такой ситуации, если у вас сохранился бумажный экземпляр, очень высоки шансы все вернуть. Если нет – будут большие проблемы.
В 2015 году в Сахалинской области и на всем Дальнем Востоке вызвало большой резонанс банкротство Тихоокеанского Внешторгбанка. Его лицензию ЦБ аннулировал, поскольку банк был вовлечен в проведение сомнительных операций по выдаче наличных денежных средств клиентам – юридическим лицам с их счетов и выводу денежных средств за рубеж в крупных объемах. Как отмечал регулятор, банк проводил высокорискованную политику, в том числе связанную с кредитованием бизнеса основного собственника банка. Исполнение требований о формировании резервов, адекватных принятым рискам, привело к полной утрате кредитной организацией собственных средств.
В итоге оказалось, что стоимость активов банка не превышает 2,9 млрд рублей при величине обязательств перед кредиторами в сумме 3,9 млрд рублей.
Сумма «пропавших» денег в случае ТВТБ достигла миллиарда рублей. Однако благодаря страхованию у его рядовых вкладчиков больших проблем не возникло.
«В течение считанных дней мне вернули все наличными. Выбирая, куда на год вложить свои деньги, я специально отказалась от кредитных кооперативов и прочих фирм, хотя там обещали почти втрое больше дохода. Теперь вспоминаю с содроганием – если бы попала в такую ситуацию не с банком, а с кооперативом – сейчас копила бы заново», – вспоминает бывшая вкладчица ТВТБ Анна Хан.
Но есть и другой пример
«Когда после кризиса 2014–2015 годов процентные ставки по вкладам в банках стали резко снижаться, я рассудил, что иметь доход 8% в год при нашей инфляции несерьезно. На глаза то и дело попадались объявления о совсем другом доходе, причем тоже застрахованном. В итоге я «повелся» – стал пайщиком кооператива, обещанный доход составил 24% в год. Сначала все было нормально, проценты начислялись, и их даже можно было забирать. Но в итоге из двух с лишним миллионов рублей, вырученных от продажи жилья, у меня осталось чуть больше 100 тысяч – тех самых процентов, которые я успел забрать. Остальное сгинуло вместе с конторой, а «страховка» оказалась совсем другого рода. По ней никто мой пай и не подумал отдавать. Теперь – только вклад, если, конечно, снова появятся деньги», – рассказывает Александр о своей истории 2016 года.
Что делать, если банк все же прогорел
Если случилось худшее и у банка все же отозвали лицензию, очень скоро вы об этом узнаете – либо при визите в отделение, либо из сообщений прессы. Официальные сведения будут опубликованы на интернет-сайтах Центрального банка, АСВ (для этого есть специальная страница по адресу https://asv.org.ru/insurance/insurance_cases/), а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (https://bankrot.fedresurs.ru).
Следующий этап – публикация Агентством по страхованию вкладов списка банков, в которых будут выплачивать деньги. Их может быть один или несколько. Этот перечень за сутки до начала выплат размещается на сайте АСВ, на сайте «вашего» банка и в СМИ.
После того как начнутся выплаты, необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность (паспорт), в один из указанных банков. Там предложат написать заявление. Совет: в первые дни неизбежен наплыв вкладчиков, желающих получить застрахованные суммы как можно раньше. Это вызывает многочасовые очереди. Но вклад можно получить и позже – деньги выплачиваются до момента окончательной ликвидации вашего старого банка. На эти процедуры уходит вплоть до двух лет, а иногда и больше.
При отсутствии возможности лично явиться в кредитное учреждение заявление можно отправить и почтой. Для этого необходимо скачать бланк заявления с сайта банка. Само заявление при этом обязательно нужно нотариально заверить. Наследники дополнительно должны приложить все документы, доказывающие их права на вклад.
Индивидуальные предприниматели получают возмещение путем безналичного перевода на их счет. Физические лица имеют, помимо этой опции, возможность получить всю сумму наличными деньгами.
По закону, срок начала выплат не превышает 14 дней с момента отзыва лицензии. После того как заявление принято банком, у него есть не больше 3 рабочих дней на саму выплату.
Кстати, если вкладчик не подал заявление в нужные сроки и на это была уважительная причина, Агентство по страхованию вкладов рассмотрит обращение с изложенной проблемой в индивидуальном порядке.
Справочный телефон горячей линии АСВ (все звонки из России на него бесплатны): 8-800-200-08-05.
А если в лопнувшем банке у меня не вклад, а кредит?
Помимо вкладчиков, желающих вернуть деньги, у большинства банков с отозванной лицензией есть и должники. Первая мысль обычно – перестать вносить платежи по кредиту. Но специалисты предупреждают: выплаты нужно производить как и прежде, иначе быстро будет необратимо испорчена кредитная история со всеми вытекающими последствиями. Платежи перечисляются на те банковские реквизиты, которые указали в банке или Агентстве по страхованию вкладов.
На сайте АСВ публикуются реквизиты и список тех кредитных организаций или платежных агентов, где выплаты по кредиту можно делать без комиссии.
Как и в случае с вкладом, важно сохранять все доказательства платежей – чеки, платежные квитанции, скриншоты интернет-банка.
Еще один важный момент: если в одном и том же банке на момент отзыва лицензии у клиента были и кредит, и вклад, то одно нельзя учесть в счет другого. Кредит может быть передан совсем в другой банк, который ставит свои условия по дальнейшим выплатам (при этом он не имеет права менять ключевые условия вашего договора с прежним банком).
Что такое счет эскроу и застрахован ли он
Счета эскроу (от английского escrow) – достаточно новое явление на российском рынке банковских услуг. Оно только начинает набирать популярность и пока не распространено.
Такие счета напоминают собой аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку. Однако по сравнению с последними у них есть преимущества. Так, участников договора трое (при аккредитиве подписывается договор только между банком и владельцем счета, на который кладутся нужные средства). Договором определяются условия, при соблюдении которых банк выплачивает всю указанную сумму. Благодаря трехсторонней схеме риск мошеннических действий близок к нулю – так, в отличие от аккредитива, который депонент может закрыть в любой момент времени, эскроу-счет закрывается только при личном участии каждой из трех сторон.
Если в банке с отозванной лицензией был счет эскроу для сделки с недвижимостью, то агентство выплатит и сумму, хранившуюся на нем, в пределах 10 млн рублей. Правда, здесь действуют особые ограничения по срокам: страховка выплачивается начиная с момента получения Росреестром документов на сделку и до окончания 3-х рабочих дней от дня регистрации прав на имущество или отказа в ней.
Выплаты по стандартным счетам и счетам эскроу не зависят друг от друга и не суммируются.
- В мечтах...