Среди всех жалоб на работу банков, которые принимает Центральный банк России, каждое третье обращение посвящено потребительским кредитам. Из них в «лидерах» – письма о трудностях с выплатой этих кредитов – 35%, сообщил изданию «НовостиВолгограда.ру» глава службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута. На втором месте – обращения, сигнализирующие о дополнительных услугах, включаемых в договор, например страхование. Таких набирается до 18%. Почти столько же рассказывают о разных вопросах взыскания долгов. Одно обращение из двадцати объявляет о несогласии с теми условиями договора на кредит, которые ранее были приняты при его заключении.
Среднестатистический россиянин каждый месяц тратит на выплаты по кредитам треть дохода. Эту статистику приводит Объединенное кредитное бюро (ОКБ). В 13 регионах кредитная нагрузка жителей, то есть соотношение месячного дохода к месячным платежам по долгам, составляет более 50%. На Сахалине и Курилах этот показатель составляет всего 21%.
Одновременно с этим жители России продолжают активно занимать деньги. Об этом свидетельствует статистика ОКБ: в июле 2017 года в стране выдали почти 2,6 млн новых займов. Их общая стоимость составила почти 424 млрд рублей. Это почти на четверть больше, чем в 2016 году. Стало больше выдаваться и кредиток: за прошедший год их объем вырос на 16%.
Трижды подумайте, нужен ли вообще кредит
По-прежнему заемщики массово совершают одну и ту же ошибку. Перед тем как подписать кредитный договор, его читают слишком бегло, а порой не просматривают вовсе.
– Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением, – добавляет Михаил Мамута.
Среди распространенных ошибок, которые усугубляют ситуацию – отсутствие понимания о комиссиях по договору, незнание тарифов банка, утеря документов на кредит, а также стремление избегать любых контактов с банком при возникновении проблемной ситуации, говорит представитель Центробанка.
Главный финансовый регулятор страны совсем недавно открыл новый сайт, который призван повысить финансовую грамотность. Его адрес – fincult.info. Там подробно рассказывается о различных типах кредитов и займов. Кроме того, на ресурсе можно найти советы о том, какой вид займа выбрать в зависимости от ситуации, цели и необходимой суммы.
Вместе с тем специалисты дают совет не заключать кредитный договор, тщательно не обдумав поступок. Вполне возможно, что, проанализировав ситуацию и возникающие обязанности, вы решите повременить. Ведь куда безопаснее и для финансов, и для нервов будет откладывать часть дохода и приобрести желаемую вещь чуть позже, но без нужды платить проценты и находиться на банковском крючке.
Часто россияне берут кредиты импульсивно, особенно при виде скидки на желаемый товар. Но простой анализ вскрывает реальную арифметику – те деньги, что сэкономлены с учетом скидки, все равно выплачиваются, только уже в виде процентов за пользование кредитом.
Как правило, единственный оправданный и по-настоящему необходимый кредит – ипотека. Слишком небольшая часть жителей России может скопить на жилье. Что касается других типов займов, без них при большом желании можно прожить.
Выгодным и нужным может быть и кредит на покупку автомобиля. Его стоимость обычно резко ниже цены квартиры, но собирать деньги все равно придется долго. Плюсом такого кредита по сравнению с потребительским является более низкая процентная ставка. Причина этого – залогом по автокредиту является сам приобретаемый автомобиль.
В любом случае почти каждый обладатель кредита может по разным причинам оказаться в ситуации, когда он не в состоянии сделать очередную выплату. По данным на конец июня 2017 года, в Российской Федерации насчитывалось более 7 млн граждан с просроченными обязательствами. Это значит, что они не платили по кредитам три месяца и более, сообщает Объединенное кредитное бюро.
К концу первого полугодия текущего года почти 23 тыс. жителей Сахалинской области не платили по кредитам 90 дней и больше.
Житель Южно-Сахалинска Евгений В. потерял работу и перестал гасить долг перед банком.
– За много месяцев набежала неустойка в несколько раз больше задолженности. С банками я разгребал все эти неустойки несколько лет. Но работу нашел, постепенно выпрямился. Сейчас получаю в несколько раз больше чем тогда, но кредиты уже не беру, да и не дадут их мне – плохая история, – признается сахалинец в Сети.
Отличать кредит от займа
Поскольку финансовая грамотность многих россиян невысока, большинство не видят особых отличий между банковским кредитом и займом в микрофинансовой организации. Между тем заем и кредит, хоть и приводят к одному – выдаче денег, имеют кардинальные различия в условиях их обслуживания. Занять деньги в МФО обычно проще и быстрее. Однако тогда как средняя процентная ставка в банке сейчас составляет 18% годовых, то в микрофинансовых конторах – до 160% годовых. Единственное целесообразное применение займов на таких условиях – взять несколько тысяч рублей до зарплаты. В остальных случаях заемщику, в его же интересах, прямая дорога в банк.
Правильно рассчитать ресурсы
Если кредит все же очень нужен, важно оценить свою способность обеспечить платежи по нему. Ошибкой будет потратить все свободные деньги на первоначальный взнос.
В любом случае какая-то сумма наличных должна быть под рукой в виде оперативного запаса. В случае форс-мажора она станет спасительной. Качественную «подушку безопасности» можно сложить из суммы, эквивалентной двум-трем среднемесячным зарплатам. Она поможет, если зарабатывать помешают болезнь, потеря работы, сокращение дохода.
Принимая решение о выдаче кредита, банки, прежде всего, оценивают доход семьи заемщика. Если на ежемесячный платеж уходит более половины семейного заработка, в кредите будет отказано. Лучшим, относительно безопасным и невысоким уровнем кредитной нагрузки специалисты считают 20–30% месячного дохода.
Не попасться на уловки
В процессе подготовки к подаче заявления на кредит необходимо провести некоторую аналитическую работу, узнав, какой банк предоставляет самые подходящие условия. Российский банковский рынок сейчас в состоянии серьезной конкуренции. Хотя число банков и их отделений неуклонно снижается, падают и потребительские ставки.
Если у вас хорошая кредитная история, вы станете желанным клиентом для любого банка.
Выигрышная тактика при попытке взять кредит такова: по максимуму собрать документы, которые помогли бы банку принять решение о выдаче, и отнести сразу в несколько учреждений. Так вы сможете выбрать из предложенных условий лучшие. Чего не надо делать – так это заключать договор с первым же банком, который согласился выдать деньги.
Ключевым фактором также является выяснение полной стоимости взятого кредита. Помимо собственно его суммы, а также расчета процентов, он может обременяться дополнительными платежами. Среди них – разнообразные комиссии, плата за выпуск пластиковой карты, добровольно-принудительное страхование. По закону банк обязан разместить информацию о полной стоимости на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
Эксперт Центробанка Михаил Мамута советует не испытывать ложного стеснения и перед подписанием договора тщательно его перечитывать, задавая вопросы банковским служащим о неясных моментах в документе. Ценой лишней поспешности станут последующие дополнительные траты.
Еще одна деталь: уже после подписания договора тарифы банка могут быть изменены. Чтобы владеть полной информацией, нужно следить за публикациями на официальном сайте учреждения или узнавать данные в отделении.
Если вместе с кредитным договором банк предложил подписать дополнительные бумаги, либо настаивает на оплате допуслуг, трижды подумайте, хотите ли вы этого.
Одним из постоянно встречающихся, и при этом спорных вопросов, является оформление страховки при кредитовании. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то она является обязательным условием и включена в полную стоимость кредита. Потребительский кредит же редко предусматривает обязательную страховку, но ряд кредитных учреждений просто навязывает ее при выдаче денег. Порой за такое поведение страховые компании подвергаются наказанию. Одно из подобных дел управление Федеральной антимонопольной службы по Сахалинской области довело до штрафа страховщику.
Если кредит долгосрочный, страховка может пригодиться. Например, вы заболеете и не сможете выплачивать проценты, страховка снизит грозящий вам риск. Однако при небольших (к примеру, 100 тысяч рублей) размерах потребкредитов стоимость одного только страхования может добавить к выплачиваемой сумме до 30%. Принципиальный момент – такая страховка, несмотря на все давление – добровольное решение. Благодаря относительно недавним поправкам в законодательство, если банк все же вынудил вас подписать договор на нее, в течение 5 суток после подписания можно отказаться от своего решения и вернуть деньги. При этом, чтобы расторгнуть соглашение, нужно прийти в страховую организацию, указанную в соглашении. Внимание: данные условия распространяются на индивидуальное страхование, а при коллективном – не работают.
Важно не машинально подписывать лист за листом, а вчитываться в содержание. Иначе согласитесь на неожиданные дополнительные услуги и обязательства, изложенные мелким шрифтом.
Важно общаться с банком
В случае ухудшения положения с финансами не нужно прятаться от банка. Это только ухудшит ситуацию в средне- и долгосрочной перспективе. Лучше всего начать диалог с представителями финансовой организации: ситуация может оказаться не такой сложной, как кажется. С немалой вероятностью можно получить рефинансирование или реструктуризацию кредита на более щадящих условиях.
Необходимо сохранять документы, подтверждающие исполнение обязательств по договору. Оплатили ежемесячный взнос – отложите чек. Погасили кредит досрочно – возьмите подтверждающий это документ в банке. В будущем это поможет решить возникающие конфликты и при необходимости не допустить порчи кредитной истории.
Кредитка – это кредит
Кредитная карта – это всего лишь еще один тип кредита. При кажущейся легкости ее получения и траты денег по ней у кредитки есть и особенность: почти всегда более высокая стоимость ее обслуживания. Процент по ней обычно выше.
Вторая особенность – наличие льготного периода (грейс-периода), который составляет до двух месяцев. Пока он действует, потраченные с карты деньги можно восполнить, не выплачивая проценты. Такая льгота делает кредитную карту чем-то вроде запасного кошелька. Опасным этот инструмент становится, если забывать погашать потраченные суммы в течение отведенного на это срока. При пользовании кредитными картами очень важно иметь высокий уровень самоорганизации: штрафы и повышенные проценты начнут начисляться неожиданно, а порой и незаметно. Лучше платить с запасом в пять-семь дней до истечения периода, а также установить себе все необходимые напоминания о подходящем сроке.
Риск при поручительстве
Даже будучи аккуратным плательщиком по своему кредиту или вовсе не имея долгов, можно оказаться в обидной ситуации: отдавать деньги по чужому займу. Если вы стали поручителем по кредитному договору близкого человека или просто знакомого, в определенной ситуации вы будете нести абсолютно такую же ответственность, что и он. Однако знакомый может оказаться не очень аккуратным плательщиком. В итоге банки и коллекторы будут искать уже вас, полностью имея на это право.
В Холмске в октябре 2016 года произошла одна из таких ситуаций. В 2009 году один местный житель взял в кредит 300 тысяч рублей, а другой за него поручился. Просрочка пошла почти сразу, и в итоге решением суда платить эти деньги заставили обоих. Первый – обладатель кредита – так и не начал вносить свои суммы, в итоге долг гасил поручитель, в свою очередь, попытавшийся истребовать деньги от бывшего товарища через еще один суд.
