Рано или поздно может возникнуть вопрос: «Что делать, если банки отказывают в выдаче средств, а давние просрочки портят репутацию?» Да, желание разобраться в теме вполне оправданно, ведь плохая кредитная история может буквально закрыть двери к более выгодным кредитным продуктам. Разберёмся, как реально восстановить свою репутацию и вернуть доверие к себе со стороны финансовых организаций.
Почему кредитная история может быть испорчена
Плохие отметки в кредитном досье чаще всего появляются из-за просрочек. Но есть и другие вещи, влияющие на решение банка:
- Если человек регулярно брал деньги в микрофинансовых компаниях, с точки зрения банка это признак сложности в планировании бюджета.
- Когда банк видит череду отклоненных заявок (или ажиотажный поиск кредитов «где попало»), он может усомниться в благонадежности заемщика.
- В кредитную историю передается информация и о невыплаченных штрафах, алиментах, долгах за услуги связи и ЖКХ.
Банки, увы, не застрахованы от сбоев, а мошенники иногда оформляют ссуды по чужим паспортам.
Важно: если обнаружены долги по кредитам, которые вы сами не оформляли, следует обратиться в банк и оспорить эту запись. Одновременно подают заявление и в бюро кредитных историй, чтобы запустить проверку.
Способы восстановить кредитную историю
Секреты улучшения репутации довольно очевидны: добросовестные выплаты по текущим долгам и отсутствие новых просрочек. Но есть и более тонкие механизмы, о которых далеко не каждый задумывается.
Погасить имеющиеся просрочки
Кредиторы смотрят, выплачивал ли человек ранее долги в срок. Если у него остались «хвосты», никакой банк не станет рисковать повторно. После закрытия всех проблемных долгов важно следить за корректностью сведений в КИ.
Использовать рефинансирование и реструктуризацию
Так, рефинансирование подходит, когда человек хочет заменить дорогой кредит на новый, с более мягкой ставкой или меньшим ежемесячным платежом. А реструктуризация полезна тем, кто уже допустил просрочку и не справляется с выплатами. Банк (или МФО) может увеличить срок возврата и снизить финансовую нагрузку.
Оформить небольшие кредиты и вовремя их оплатить
Некоторые начинают с микрозайма или мелкого потребительского кредита. Даже покупка товара в рассрочку, где заемщик возвращает долг строго по графику, помогает постепенно «залечить» негативные записи в КИ. Тем, кто желает шаг за шагом доказать платежеспособность, стоит рассмотреть и кредитную карту с грейс-периодом, аккуратно внося деньги в установленные сроки.
Специалисты банков единогласно говорят: несколько месяцев безупречных выплат улучшают кредитный рейтинг. А год-два стабильного поведения могут изменить ситуацию кардинально. Главное – не переоценивать возможности и следить, чтобы платеж не превышал разумной доли месячного бюджета.
Нередко люди с испорченной КИ обращаются в микрофинансовые организации, чтобы подтвердить свою платежную дисциплину. Некоторые МФО предлагают первый займ без процентов на небольшой срок, если клиент вовремя возвращает эту сумму, то получает положительную отметку в кредитном отчете. Разумеется, нужно просчитать все риски и убедиться, что очередной такой кредит не загонит в новые долги.
Когда информация обнуляется
Сведения о просрочках и кредитах хранятся до семи лет (в зависимости от последнего изменения по договору). Если заемщик длительное время не пользуется кредитными продуктами, то по истечении срока негативные записи исчезают. Но нарочно «стереть» их нельзя.
Обратите внимание: предложения от «компаний», обещающих «удалить» негатив из кредитного досье, – это мошенничество. Максимум, что реально сделать, – оспорить ошибочные записи или предоставить суду доказательства незаконного оформления кредита третьими лицами. Все остальное попросту вне закона.
Подведём итоги
Любую историю, даже с некрасивыми пятнами, можно улучшить: сначала нужно закрыть все текущие просрочки, затем аккуратно «наращивать» новую позитивную статистику платежей. Потенциальному заемщику стоит понимать: банки учитывают поведение за последние несколько лет, а значит, правильная стратегия позволит ему уже вскоре рассчитывать на более выгодные условия и более крупные суммы.
