Масштабная реформа системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) будет проводиться поэтапно. По расчетам экспертов, новые правила формирования тарифов должны привести к более справедливой цене на полис.
Какие же законодательные нововведения сейчас обсуждаются в Центробанке и Минфине и как они отразятся на рядовых водителях?
Никаких территориальных коэффициентов
С 2003 года стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по жесткой формуле, которая учитывает несколько факторов: тип транспортного средства, мощность двигателя, возраст и стаж водителя, количество аварий на этом автомобиле, данные о лицах, допущенных к управлению и так называемый региональный коэффициент.
Сейчас в зависимости от региона и населенного пункта стоимость автогражданского страхования может вырастать в два раза или снижаться практически во столько же. Например, жители Южно-Сахалинска платят повышающий территориальный коэффициент, равный 1,5. Для водителей же из других населенных пунктов Сахалинской области действует понижающий коэффициент, равный 0,9.
– Я родился и вырос в Корсакове. Долгое время здесь прожил, – рассказывает Михаил, житель портового города. – Вот уже пять лет работаю в областном центре. Недавно купил здесь квартиру, поменял прописку. Продал старый автомобиль и купил новый, такой же, как и был прежде, только «свежее». Стал оформлять ОСАГО, и выяснилось, что полис обойдется гораздо дороже. И все из-за смены прописки!
Первое, что предлагается изменить в ходе реформы, – убрать территориальный коэффициент. То есть место жительства водителя уже не будет влиять на цену полиса.
Директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния согласен с тем, что действующая формула не позволяет учитывать многие важные параметры:
– Нынешнюю систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге. Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в два раза меньше безаварийного водителя из Челябинска.
Жесткая система тарифов была хороша на момент запуска ОСАГО, добавляет эксперт. Тогда она не позволяла страховым компаниям завышать цены и делала полис доступным для большинства автомобилистов. Но со временем формула расчета стала уравнительной, а иногда и попросту несправедливой, когда аккуратный водитель платит за лихача.
Авторы реформы ОСАГО предлагают дать страховым компаниям право использовать дополнительные параметры при формировании стоимости полиса и устанавливать для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. В эти критерии могут входить индивидуальные показатели водителя: то, как он водит, сколько раз попадал в аварию, платил ли штрафы ГИБДД и прочее. При таком расчете лихачи и нарушители будут платить больше, а аккуратные и опытные водители, соответственно, меньше.
Мощность автомобиля – не главное
На следующем этапе реализации реформы при расчете стоимости ОСАГО планируется отказаться от учета мощности автомобиля. Сегодня при мощности двигателя 120 лошадиных сил цена полиса вырастает сразу на 40%, что в деньгах – более 2 тысяч рублей. А при мощности 150 лошадиных сил под капотом водитель платит уже на 60% больше, это почти 3,5 тысячи рублей надбавки. При этом времена, когда машина мощностью 120 «лошадок» считалась спортивной, ушли в прошлое.
Сейчас большинство легковых авто на дорогах страны имеют мощность от 71 до 100 лошадиных сил. И для них до сих пор действует повышающий коэффициент. В новой системе расчета предлагается убрать этот пункт из стоимости полиса.
Вырастет ли стоимость ОСАГО?
Главный вопрос, который беспокоит водителей: как изменится средняя цена полиса? Разработчики нововведений успокаивают: стоимость ОСАГО в среднем останется на прежнем уровне. Она повысится для нарушителей и лихачей, а для добросовестных водителей может даже снизиться.
– Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей, – говорит в интервью NewsTracker Филипп Габуния.
Кроме того, в любом случае будут сохранены ограничения на максимальную стоимость полиса, чтобы не допустить неконтролируемого роста цен. На тот случай, если страховая компания начнет зарабатывать сверх меры, продавая полисы по завышенным ценам, у Банка России будет право потребовать от компании снизить цены.
Еще один важный момент – возможность самостоятельно рассчитывать примерную стоимость полиса ОСАГО. Сейчас, при жесткой формуле, любой автовладелец, сидя дома за компьютером, может взять базовую ставку, перемножить ее на набор коэффициентов и получить примерное представление о том, сколько он заплатит. При индивидуальном подходе это будет невозможно, так как в каждом случае стоимость полиса будет рассчитываться по-разному. Чтобы соблюсти право водителя на информацию, страховые компании обяжут размещать на своих сайтах онлайн-калькуляторы с обновленной системой расчета.
