Каждый по-своему зарабатывает средства к существованию. Одни устраиваются на работу и получают заработную плату, другие организовывают свое дело, третьи занимаются инвестициями, в том числе на фондовом рынке. Последнее особенно распространено в странах Северной Америки и Западной Европы. Мода на это приходит и в Россию.
Первым делом – знания
В наше время на рынке представлены десятки, а то и сотни вариантов для инвестирования. Можно вложить деньги в недвижимость, драгоценные металлы или иностранную валюту. А можно и начать играть на бирже. Каждый вариант несет в себе не только потенциальную выгоду, но и риски. Есть правила, которые помогут новичку не потеряться и не стать жертвой обмана.
Один из классических инструментов – депозит (вклад) в банке: деньги лежат (точнее, они работают, но уже без участия вкладчика), процент «капает». И будет большой ошибкой выходить на биржу, не имея подстраховки в виде банковского депозита. Он станет гарантированным запасом на случай непредвиденных обстоятельств, так как вклады защищены государственной системой страхования. Да и в целом, прежде чем заняться облигациями или акциями, следует обзавестись «подушкой безопасности» в виде сбережений, которых хватит на пропитание на срок до полугода.
Надо понимать, что облигации, акции и прочие ценные бумаги – инструменты долгосрочные. Не стоит их приобретать и даже задумываться об этом, если в ближайшем будущем вложенные деньги могут понадобиться. С высокой вероятностью вы потеряете часть средств, быстро обналичив свои фондовые активы.
Чтобы вступить в новую сферу подкованным, лучше всего заранее повысить свою финансовую грамотность и научиться принимать взвешенные решения. Подспорьем для новичков может стать сайт «Финансовая культура». Нелишне пройти и курсы начинающего инвестора. Выбирая компанию из тех, что предлагают такие курсы, ориентируйтесь на ее опыт и размер – чем старше и крупнее, тем больше вероятность качественного обучения и меньше – мошенничества. Увы, на рынке сейчас слишком много «финансовых центров», вся задача которых – не научить, а запутать и вынудить расстаться с деньгами.
– Постоянно наблюдая в своем Instagram рекламу инвестиций, я, наконец, сдалась и обратилась в одну из фирм, где мне предлагали 5 тысяч рублей для игры на рынке в качестве бонуса. После первой же встречи нас вынудили заплатить те же 5 тысяч, но живыми деньгами, за некий пакет инвестора. Но почему-то тогда я ничего не заподозрила. Понадобилось расстаться почти с 20-ю тысячами рублей, чтобы я и моя подруга осознали: никто нас ничему не учит, знаем о рынке мы не больше, чем знали в самом начале. А вот реальных, живых денег постоянно становится меньше. Заработок действительно произошел, но не у нас, а на нас, – говорит 26-летняя жительница Южно-Сахалинска Виктория У.
Начало
Первым серьезным шагом должно стать открытие депозита (или хотя бы текущего счета) в банке. Здесь будут храниться накопленные средства, а также доходы от инвестиций. Это – залог безопасности не только для самого инвестора, но и для его близких. Форс-мажор может настигнуть каждого, и если есть какие-то сбережения, проблему из разряда неразрешимой легче перевести в статус решаемой.
Стандартная рекомендация – накопления объемом, равным хотя бы зарплате за три месяца. Вклады в России гарантированы государством – в системе страхования вкладов участвуют все банки, работающие с деньгами населения (проверить, входит ли в нее выбранный банк, можно на сайте ЦБ РФ или Агентства по страхованию вкладов). Гарантированная сумма – до 1 миллиона 400 тысяч рублей в каждом кредитном учреждении.
Примечание: если банк предлагает проценты резко выше, чем большинство других, это повод насторожиться. Бывали случаи, когда недобросовестные банкиры скрывали от контролирующих органов наличие вкладов. При банкротстве таких банков вкладчикам приходилось доказывать, что у них в этом учреждении был размещен депозит.
Борьба со стереотипами
Многочисленные стереотипы подстерегают новичков в инвестициях повсюду – в Интернете, советах якобы знающих людей, в рекламе кровно заинтересованных в ваших деньгах коммерсантов. Один из них, например, говорит о непреходящей ценности золота как средства для вложений. Еще один – что недвижимость в цене только растет. Третий – что наличные и безналичные сбережения всегда надо хранить не в рублях, а в валюте. Однако жизнь показывает: это, как и все остальное, зависит исключительно от конъюнктуры рынка.
Так, в последние годы в России цена квартир и прочего недвижимого имущества упала примерно на 20%, то есть на 200 тысяч рублей с каждого миллиона. А золото дорожало больше 10 лет подряд, затем пять лет падало, теперь снова растет. Таким образом, эти активы тоже не гарантируют прибыли, и оценивать их надо наряду с другими, взвешивая риски.
Недвижимость – недешевый объект для вложений. Кроме того, этот способ трудоемкий – надо подобрать достойный вариант, потратив время и усилия, а затем снова их потратить, продавая. Сдача жилья внаем сейчас тоже не так выгодна, как бывало – специалисты оценивают ее доходность в 5% годовых. В банке можно найти более выгодный рублевый вклад.
Золото в слитках как инвестиционный объект невыгодно из-за того, что при его покупке придется платить НДС – налог на добавленную стоимость. Можно и не платить, вместо слитка приобретя ОСМ (обезличенный металлический счет). Но золото тогда будет не на руках, а в банке, а потенциальная прибыль станет полностью зависеть от ситуации на биржах. Общая статистика показывает, что сколько-нибудь приличный доход от такого владения получают немногие.
Покупка (продажа) валюты тоже влечет за собой дополнительные расходы – как минимум комиссию, и хорошо, если она не превысит 0,5–1%. Кроме того, валюта – тоже объект для долгосрочных инвестиций, а в кратко- и среднесрочном планировании этот инструмент – не лучший помощник, курс может резко как расти, так и падать. Так что покупать ее стоит, если предстоят зарубежные поездки или валютные расчеты. А просто так – возможно, есть смысл подумать о чем-либо другом.
Существует мнение, что хороший доход обеспечивает – и будет обеспечивать в ближайшие годы – открытие своего дела. Фактически же, считают эксперты, собственный бизнес – одна из наиболее рискованных вещей. За первые три года работы закрываются 8 из 10 бизнес-проектов, причем зачастую люди полностью теряют вложенные в свое дело сбережения.
Торговать на бирже – не в «танчики» играть
В развитых странах инвестирование в ценные бумаги широко распространено среди населения. Обычно это более выгодно, чем вложения в недвижимость или драгоценные металлы, хотя и более рискованно. В Российской Федерации только 1% граждан не понаслышке знакомы с фондовым рынком. И действительно, эта сфера весьма специфична.
Не стоит сразу с головой окунаться в торговлю на бирже, используя свои накопления. Входить в эту воду надо постепенно. Первым этапом может стать приобретение паев в ПИФах – паевых инвестиционных фондах. В этом случае на бирже за вас на самом деле будут «играть» сотрудники этих фондов. А можно и открыть брокерский счет, он даст возможность – даже заставит – понимать положение дел на бирже самому или самой. Подсобить в открытии могут ряд банков, а также брокерские фирмы.
Торговля на бирже в наше время проходит, как принято говорить, в режиме онлайн. Компании-брокеры дают каждому инвестору пароль от личного кабинета. При этом важно ни на секунду не забывать, что цены (котировки) бумаг меняются постоянно и далеко не каждая сделка окажется прибыльной. Единственная (и самая сложная) задача трейдера – понять, какие из акций будут дорожать, а какие дешеветь.
Специалисты говорят, что начинающему инвестору в ценные бумаги следует тратить на это не больше 20% своих накопленных средств. Пытаться угадать, когда лучше всего осуществить инвестицию, не стоит – удача тут будет подвержена статистическим колебаниям. Лучше просто делать это на регулярной основе. Причем такой совет действует как при растущем рынке, так и при падающем. Со временем долю этих инвестиций можно будет нарастить вдвое.
Имеющаяся постоянная работа – фактор, который может серьезно помешать удачной торговле на бирже. Мониторить рынок надо постоянно, а не отрывочно. При этом слишком активно заниматься покупкой и продажей акций новичку не стоит. Всерьез здесь зарабатывают только очень опытные игроки. Дебютантам же лучше не торопиться – с постоянными сделками и «закрытиями» позиций слишком легко свести свои сбережения к нулю.
Это подтверждает Сергей из Курильска.
– В моем городе особо нет вариантов для хобби, а вот сберечь деньги вполне возможно – все равно тратить их некуда. Я решил начать играть на валютном рынке. Конечно, представлял все как супердинамичное занятие, с постоянным открытием и закрытием позиций, фиксацией прибыли и так далее. Сначала играл на демосчете, с ненастоящими деньгами. Затем вложил реальные. Сделка, вторая, за каждую берут комиссию, я не заметил, как счет обнулился. Не знаю, повторю ли этот опыт снова – я понял: чтобы там заработать, надо быть усидчивым. Для меня же это было что-то вроде World of Tanks, пока я не потерял там реальные тысячи рублей.
Индивидуальный инвестиционный счет
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) как очередной инструмент для финансовых вложений появился относительно недавно. Его главные адресаты – как раз начинающие инвесторы. Оттого и схема работы несложная: надо открыть этот счет у брокера и купить ценные бумаги.
Прибыль могут принести как акции (в случае роста их цены на рынке), так и облигации (процентные выплаты – дивиденды, купоны). Риски по ИИС – те же, что при работе на фондовом рынке в целом: никаких гарантий доходности, инвестиции не застрахованы. Но при любом раскладе плательщик налога на доходы физических лиц (НДФЛ), владеющий таким счетом, может получить налоговый вычет в размере 13% с суммы вложений до 400 тысяч рублей в год. Иными словами, за один налоговый период государство вернет не более 52 тысяч рублей. Для этого надо соблюсти несколько условий: инвестиции не могут превышать одного миллиона рублей в год, а деньги со счета не должны сниматься хотя бы три года.
Несмотря на ограничения, ИИС все же считается выгодным вариантом для участия в фондовом рынке. Средняя доходность его сейчас составляет 11–12% годовых, что в полтора-два раза выгоднее банковского депозита.
Нечистые на руку «профессионалы»
По словам руководителя департамента Центрального банка РФ по противодействию недобросовестным практикам Валерия Ляха, главный помощник любого начинающего инвестора – здравый смысл. Специалист призывает не доверять компаниям и лицам, которые рекламируют высокий доход и одновременно минимальные вложения и риски. Лях рассказал изданию Inkazan, что только в январе – марте 2018 года его ведомство выявило 45 организаций с признаками финансовых пирамид. В 2017 же году таких нашли больше 130. Вывесок, которыми пирамиды могут прикрываться, много. Это и кредитные кооперативы, и микрофинансовые организации, и даже банки.
Итогом «работы» с такими организациями легко может стать пропажа денег со счета, а также их использование в мошеннических целях. Начинать разговор с любой финансовой организацией следует, лишь убедившись в наличии у нее лицензии. Сделать это можно с помощью сайта ЦБ.
Впрочем, фондовый рынок – рискованная площадка для заработка и в отсутствие мошенников, говорит специалист.
– Никто не может стопроцентно предсказать движение котировок, поэтому нести последние деньги на биржу не следует. Не начинайте также с ходу инвестировать в сложные финансовые инструменты, – посоветовал Валерий Лях.
Также руководитель департамента Центробанка предостерегает от работы с организациями, скрывающими подробности своей деятельности. Например, компания может рекламироваться и подавать себя как инновационная, а на самом деле оказаться «пустышкой». Другой повод насторожиться – массированная реклама. Это один из возможных признаков того, что активы компании – фикция. Подспорьем в изучении реального положения дел в организации станут ее финансовые отчеты – если, конечно, они есть.
