Не зря кредиты наличными так популярны. Ведь они дают свободу: вы получаете реальные деньги и тратите их на что угодно без отчетов перед банком. Но при всей простоте у этого продукта есть свои особенности, о которых полезно знать заранее.
Что такое кредит наличными и как он работает
Это потребительский кредит без привязки к конкретной покупке. В отличие от ипотеки, автокредита или потребкредитов на определенные заранее цели, здесь вы распоряжаетесь средствами по своему усмотрению. И банк не отслеживает, куда вы их тратите.
При этом, в отличие от кредитной карты, у вас нет возобновляемого лимита и льготного периода — это классический кредит с фиксированной суммой и графиком платежей.
Основные характеристики:
-
сумма обычно до трех-пяти миллионов рублей;
-
срок в среднем до пяти лет, но бывают и более долгосрочные;
-
ставка часто зависит от наличия страховки;
-
погашение, как правило, равными платежами;
-
залог не нужен.
Отсутствие обеспечения делает такие кредиты доступными, но и более рискованными для банка, поэтому ставки выше, чем по многим целевым. Чем крупнее сумма, тем больше понадобится документов.
Плюсы и минусы
У таких займов немало преимуществ:
-
Их можно оформить с минимальным пакетом документов. Некоторые банки выдают до миллиона рублей только по паспорту гражданина РФ.
-
Деньги можно потратить на любые цели.
-
Оформление от заполнения анкеты до получения средств занимает минимум времени. На проверку заявки уходит обычно до получаса.
-
Все условия известны заранее, от суммы переплаты до даты последнего платежа.
Несмотря на название, за «кредитом наличными» сейчас не обязательно даже идти в банк. Его можно взять полностью онлайн. Деньги переведут на вашу карту дистанционно, а вам останется только снять нужную сумму. Или пользоваться безналичной оплатой. Если подходящей банковской карты нет, многие кредитные организации предлагают доставить такую бесплатной курьерской доставкой.
Из минусов у подобных предложений почти всегда более высокая ставка по сравнению с целевыми кредитами. А когда в рекламе озвучивают сниженную, то она действует только со страховкой или при других обязательных условиях, а без них немного повышается.
Когда имеет смысл брать
Кредит наличными универсален, но есть ситуации, где он особенно удобен. Например, ремонт и обустройство жилья — вы сами выбираете материалы и мастеров без согласования с банком.
Еще такие часто берут на лечение и медицинские услуги — когда деньги нужны срочно, быстрое одобрение очень важно. В списке также оплата образования, — курсов, второго высшего, обучения детей. И крупные покупки без привязки к конкретному магазину — техника, мебель, инструменты.
К популярным причинам обратиться в банк за подобным займом относятся путешествия и важные события — свадьба, юбилей, отпуск, где вы платите разным продавцам.
Выручает кредит наличными и еще в одном случае — если у вас уже есть несколько других займов с высокими ставками. Для их рефинансирования можно взять один большой и закрыть все остальные. Это упростит управление долгами и снизит ежемесячную нагрузку.
Когда лучше выбрать другой продукт
Для покупки квартиры выгоднее ипотека — там ставки ниже и суммы выше. Автомобиль лучше брать в автокредит: ставка ниже, а дилеры часто дают скидки именно при целевом кредитовании. Если не уверены в точной сумме или будете тратить постепенно, удобнее кредитная карта с льготным периодом.
И главное: не берите кредит наличными без стабильного дохода и уверенности в завтрашнем дне. Просрочки быстро портят кредитную историю.
На что обратить внимание при оформлении
Самый важный показатель — полная стоимость кредита (ПСК). Именно эту цифру банк обязан указывать крупно. В ПСК включены все проценты, комиссии и страховки. Сравнивайте у разных предложений ее, а не рекламную ставку.
Второй весомый фактор — страховка. Уточните, как она влияет на проценты. Если ощутимо снижает — включите ее стоимость в расчет переплаты. Отказаться от страхования можно в течение 14 дней (период охлаждения). Но нужно считать, не перекроет ли выросшая ставка выгоду от возврата стоимости страховки.
Кредит наличными — это просто, быстро и удобно. Но за удобство приходится платить более высокой ставкой. Если подходить к кредитованию осознанно, четко понимать цель и реально оценивать свои возможности, оно станет полезным инструментом, а не обузой. Главное — всегда считать полную стоимость кредита до того, как поставите подпись в договоре.
