На фоне ужесточения политики ЦБ РФ в текущем году банки усилили требования к заемщикам и ограничивают выдачу ипотеки клиентам с повышенными рисками. При рассмотрении заявки они оценивают долговую нагрузку, стабильность дохода и общее финансовое поведение, поэтому одной только официальной работы уже недостаточно для одобрения.
В этой статье разберем, как повысить шансы на одобрение ипотеки и какие действия помогут подготовиться к подаче заявки с учетом текущих требований банков.
Если вы планируете покупку недвижимости на первичном рынке, заранее изучите порядок покупки квартиры в ипотеку в новостройке. Подробно об этом мы рассказывали здесь:
Портрет идеального заемщика
В этом году банки оценивают заемщика через внутренние скоринговые модели, которые рассматривают целую совокупность финансовых показателей. На вероятность одобрения ипотеки в первую очередь влияют:
-
Долговая нагрузка. Банк рассчитывает, какую часть дохода заемщик уже тратит на кредиты. Если платежи занимают значительную долю дохода, риск отказа повышается.
-
Кредитная история. Оценивается не только наличие просрочек, но и общее поведение по обязательствам. Важно, как заемщик пользуется кредитами, есть ли регулярные платежи по картам и насколько стабильно он выполняет условия договоров.
-
Стабильность дохода. Банк учитывает регулярность поступлений. Постоянный доход с от одного источника воспринимается как более надежный, чем нерегулярные выплаты или платежи от разных лиц.
-
Финансовое поведение. Анализируется общий подход к деньгам: наличие активных кредитов, использование лимитов, частота новых заявок. Чем предсказуемее поведение, тем выше доверие со стороны банка.
Таким образом, банки оценивают не сам факт занятости, а способность заемщика стабильно обслуживать долг на протяжении всего срока ипотеки.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки перед подачей заявки
Перед подачей заявки важно заранее привести финансовую ситуацию в порядок. Банк оценивает заемщика по множеству параметров,часть из которых можно улучшить до обращения за ипотекой.
Перед подачей заявки:
-
Проверьте кредитную историю в БКИ. Запросите отчет и убедитесь, что в нем нет ошибок, просрочек или забытых обязательств. Даже технические неточности могут повлиять на решение банка.
-
Исправьте кредитную историю, если есть проблемы. Закройте просрочки и долги, после чего дождитесь обновления данных в БКИ. Если обнаружены ошибки, подайте заявление на их исправление через кредитора или бюро.
-
Сформируйте кредитную историю, если ее нет. При полном отсутствии кредитов банк не видит вашей платежной дисциплины. В этом случае можно создать кредитный след — например, оформить небольшую рассрочку или использовать кредитную карту. Главное — вовремя вносить платежи и не допускать просрочек.
-
Снизьте долговую нагрузку (ПДН). Оцените, какую часть дохода вы тратите на кредиты. По возможности закройте мелкие займы, рассрочки и уменьшите количество обязательств. Также закройте неиспользуемые кредитные карты — их лимиты учитываются как потенциальная нагрузка.
-
Не оформляйте новые кредиты перед подачей заявки. За 2–3 месяца до обращения в банк избегайте новых обязательств — они ухудшают оценку заемщика.
-
Подготовьте подтверждение дохода. Заранее соберите документы, которые показывают стабильные и регулярные поступления.
Помните, что независимо от выбранной кредитной программы и банка, действует общее правило: чем чище кредитная история и ниже долговая нагрузка, тем выше вероятность одобрения.
Шанс одобрения ипотеки выше, если усилить заявку
После базовой подготовки для повышения шансов на одобрение ипотеки можно дополнительно усилить заявку. Для этого:
-
Увеличьте первый взнос. Чем больше личных средств из накоплений вы вносите, тем ниже сумма кредита и нагрузка на бюджет. Для банка увеличение взноса даже на 10% — сигнал, что заемщик финансово устойчив и способен управлять деньгами.
-
Привлеките созаемщика. Если дохода недостаточно или нагрузка близка к предельной, подключите созаемщика. Банк учитывает совокупный доход, за счет чего снижается ПДН и улучшается оценка заявки.
-
Используйте зарплатный банк. Подача заявки в банк, через который вы получаете доход, упрощает проверку. Банк видит движение средств и быстрее принимает решение, так как меньше неопределенности по доходу.
-
Покажите стабильность дохода. Если есть возможность, избегайте смены работы перед подачей заявки. Непрерывный стаж и регулярные поступления выглядят надежнее для банка.
-
Выберите подходящий объект. Для новостроек важно, чтобы застройщик был аккредитован банком. В этом случае снижаются риски по объекту, и вероятность одобрения сделки выше.
Отметим, что выполнение всех рекомендаций существенно повышает шансы на положительное решение, но даже в таком случае нет гарантии получения одобрения.
Заключение
В нынешнем году банк оценивает заемщика по трем основным показателям: долговой нагрузке, кредитной истории и стабильности дохода. По ним он проверяет, сможет ли клиент без проблем вносить платежи на протяжении всего срока ипотеки.
В рамках подготовки к подаче заявки сначала проверьте кредитную историю и исправьте ошибки в БКИ, если они есть. Затем сократите долговую нагрузку: закройте лишние кредитные карты, по возможности погасите мелкие кредиты и рассрочки, не берите новые обязательства перед подачей заявки. После этого соберите документы, которые подтверждают доход, и при необходимости усильте заявку за счет более крупного первоначального взноса, созаемщика или обращения в зарплатный банк.
Начинать такую подготовку лучше за 2–3 месяца до подачи заявки. За это время можно обновить данные в кредитной истории, снизить нагрузку и привести документы в порядок.
В заключение еще раз напомним, что даже идеальное выполнение всех рекомендаций не гарантирует одобрение, поскольку итоговое решение всегда зависит от внутренних правил конкретного банка.
