Взять кредит в банке просто — достаточно подать онлайн-заявку и пройти банковскую проверку. Но не все знают, что проверяют перед тем, как выдать одобрение.
Каждую анкету внимательно изучают специалисты, включая сотрудников службы безопасности (СБ) и служб андеррайтинга. Их задача — не усложнить вам жизнь, а оценить риски для банка и проверить, насколько информация достоверная. Рассказываем, на что именно они смотрят, и как подготовиться к проверке.
Ключевые критерии проверки
Главная цель — оценить кредитоспособность заемщика, то есть способность стабильно выплачивать долг. Иногда для этого достаточно автоматического скоринга (быстрой оценки по баллам для небольших займов), в других случаях аналитики проводят глубокий андеррайтинг (детальную проверку для крупных кредитов, например, ипотеки).
Что оценивают всегда?
Финансовое положение и платежеспособность
В первую очередь банк должен проверить, хватит ли у вас средств на жизнь после всех обязательных платежей. Смотрят на уровень и, что важнее, стабильность вашего официального дохода с помощью справок 2-НДФЛ или выписок по счету.
Также рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к доходу. Если этот показатель выше 50%, это серьезный повод для отказа, потому что растет риск невозврата долга.
Кредитную историю
Это основное свидетельство дисциплины заемщика. Банк видит все текущие и закрытые кредиты, историю платежей и просрочек, реструктуризации или судебные взыскания.
Помимо основной части истории, служба безопасности также обращает внимание на информационную, где видно частые запросы от других банков. Большое количество отказов может насторожить аналитиков.
Достоверность личных данных и репутацию
На этом этапе проверяют подлинность всей предоставленной информации: данные паспорта и регистрации, контактные телефоны (номер не должен быть связан с другими проблемными заемщиками).
В некоторых случаях, особенно при крупных займах, специалист может позвонить работодателю для подтверждения занятости. Очень редко для оценки благонадежности проверяют открытые источники, например, социальные сети.
Залоговое имущество
Если вы оформляете кредит с обеспечением, например, ипотеку или заем под залог автомобиля, служба безопасности участвует в проверке юридической чистоты этого имущества.
Проверяют отсутствие арестов, обременений и судебных споров. Также банк оценивает ликвидность залога — его реальную рыночную стоимость и возможность быстрой продажи в случае необходимости.
Чтобы повысить шансы на одобрение, внимательно и честно заполняйте анкету — любые несоответствия в данных о должности или доходе могут стать причиной для отказа. По возможности подавайте заявку в банк, где у вас уже открыт счет или зарплатная карта, так как там больше знают о ваших реальных финансовых потоках.
Как успешно пройти проверку: практические советы
Есть и еще несколько важных моментов, которыми также не стоит пренебрегать. Обязательно заранее проверьте свою кредитную историю (это можно сделать бесплатно два раза в год) и убедитесь, что в ней нет ошибок. Также можно самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки.
Старайтесь не подавать больше двух-трех кредитных заявок в разные банки одновременно. Каждый запрос может временно снизить ваш скоринговый балл.
Проверка службы безопасности — стандартный процесс оценки рисков, а не искусственное препятствие. Банку, как и вам, невыгодно, чтобы выплаты по кредиту стали для вас непосильной ношей.
