Банкротство физических лиц в текущем году. О чём не расскажут менеджеры офисов «освободителей от долгов».

Проблемы с долгами и кредиторами могут возникнуть у любого человека. Как говорится, «от суммы и от тюрьмы не зарекайся». Самая распространённая и обыденная причина финансовой несостоятельности (банкротства) в нашей стране — это закредитованность, когда человек для погашения одних кредитов берёт другие с более высокими ставками и, как следствие, попадает в «долговую кабалу» на долгое время. Если в такой ситуации у человека появляются дополнительные негативные обстоятельства, такие как потеря работы или снижение дохода, то самостоятельно выбраться из «долговой ямы» он уже не сможет.

В случае, когда долговая нагрузка растёт и расходы на погашение кредитов превышают 50% всех имеющихся доходов, на помощь приходят организации, занимающиеся «освобождением от долгов» — специалисты по банкротству физических лиц (БФЛ).

На первой же консультации специалист по БФЛ расскажет вам, что в случае признания судом гражданина банкротом все его долговые обязательства прекращаются, и непременно упомянет цифру с семью нулями, которую они уже списали за этот год другим клиентам.

Если вы читаете эту статью, то, скорее всего, уже знакомы с понятием «банкротство физических лиц», знаете размер задолженности, при которой можно пройти эту процедуру, и вам известно, что ваша квартира в случае банкротства не уйдёт с молотка, но при этом все долги будут списаны. Именно такую информацию вам выдадут в любом офисе «освободителей от долгов».

Постараемся не повторять заезженные понятия и фразы и посмотрим на процедуру банкротства физических лиц глазами юристов, которые специализируются не только на «списании долгов», но и оспаривании сделок, защите прав кредиторов, разделе имущества супругов и других общегражданских делах.

Юристы нашей компании часто сталкиваются с «банкротными» делами и принимают участие в судебных процессах как на стороне должников (банкротов), так и на стороне кредиторов. Богатый опыт судебной практики даёт возможность раскрыть нашим клиентам малоизвестные аспекты процедуры банкротства и предостеречь их от необдуманных действий и дополнительных рисков, которые влекут потерю имущества и дополнительные затраты в процедуре банкротства.

Итак, когда же стоит задуматься о процедуре банкротства?

Закон о банкротстве говорит, что гражданин не только вправе, но и обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если погашение одних долгов приводит к невозможности платить по другим. Например, оплатив текущие платежи по кредитам, у человека не остаётся средств на оплату квартиры и коммунальных платежей, и начинает копиться долг за коммуналку. Или другой пример: у должника несколько кредитов, а он в состоянии гасить только часть из них.

Казалось бы, классические истории 70% граждан, которым рекомендуют пройти процедуру банкротства. Но есть нюансы, при которых нужно хорошо подумать, прежде чем подавать заявление в суд.

При каких обстоятельствах мы не рекомендуем начинать процедуру банкротства:

1. У вас в собственности имущество, находящееся в залоге в качестве обеспечения одного или нескольких кредитных обязательств.
   Вероятность того, что в процессе банкротства вы потеряете это имущество, даже если это единственное жильё, очень высока. Банки нечасто идут на соглашение с должником и, как правило, настаивают на реализации такого имущества.

2. В последние несколько лет вы совершали сделки с объектами недвижимого имущества, транспортными средствами, акциями, долями в уставном капитале юридических лиц и т.п.
   Скорее всего, конкурсный управляющий, суд или кредиторы выявят эти сделки и будут их оспаривать, добиваясь возврата имущества в конкурсную массу и дальнейшей его реализации для погашения долга.

3. Кредиты, которые вы хотите «списать», оформлены на вас, а имущество (машины, квартиры, гаражи и т.п.), приобретённое на эти заёмные средства, вы оформили на супруга (супругу).
   Ввиду режима общего совместного имущества супругов, установленного Семейным кодексом Российской Федерации, кредиторы будут настаивать на включении всего имущества, принадлежащего супругам, в конкурсную массу, даже если к моменту обращения в суд вы предусмотрительно расторгли брак или заключили брачный договор.

4. Вы «набрали» кредиты, намеренно искусственно увеличивая размер задолженности для прохождения процедуры банкротства, или для получения кредитов предоставили банку заведомо ложную информацию о себе и своих доходах.
   Если один или несколько указанных случаев совпадают с вашей ситуацией, то настоятельно рекомендуем перед подачей заявления в суд проконсультироваться с юристом и обсудить данные вопросы на консультации.

С какими сложными ситуациями вы можете столкнуться при прохождении процедуры банкротства:

1. Договор на проведение банкротства заключён, все обязательные платежи внесены, а дело в суде «не открыто» или постоянно откладывается его рассмотрение.
   Это самая распространённая ситуация, с которой к нам обращаются клиенты после работы с «освободителями от долгов». Причина банальна: в офисах таких компаний сидят не юристы, а менеджеры по продажам, работающие по скрипту, и они не оказывают услугу, а просто собирают документы и берут оплату. Клиенты собираются по всей стране, а потом их дела становятся в очередь к юристам, которые могут находиться в другом регионе или вообще работать на «аутсорсе». В такой ситуации делом никто не занимается, с финансовым управляющим связи нет, на запросы суда документы не отвечают, и как результат — потеря времени, денег и имущества.

2. Отказ финансового управляющего от участия в деле.
   Несмотря на то, что финансовый управляющий по каждому делу назначается судом только с его согласия, закон не запрещает ему отказаться от участия в деле на любой стадии процесса. Ответственности он никакой не несёт, а вам придётся искать другого арбитражного управляющего, который согласится вести дело, при этом все затраты на процедуру увеличатся.

3. Вам обещали провести всю процедуру за восемь месяцев, а она затянулась больше чем на год.
   Такое возможно даже если исполнители услуг по БФЛ добросовестно отнеслись к вашему делу, своевременно подают все документы и отвечают на запросы суда. Возможно, суд оценил ваше финансовое и имущественное положение и решил дать вам шанс самостоятельно выбраться из долговой ямы, назначив «реструктуризацию долгов», которая длится в среднем 6 месяцев. В этот период вы получаете большую часть своих доходов, и они не уходят в конкурсную массу, не начисляются пени и штрафы, а финансовый управляющий ищет пути удовлетворения требований кредиторов.

4. Судья признаёт вас банкротом, но «спишет» вам часть долгов или не «спишет» их вовсе.
   Думаете, это невозможно? Ещё как возможно, если судья установит недобросовестные действия должника, направленные на увеличение кредитной нагрузки или сокрытие имущества, а также в других случаях, предусмотренных законом.

И коротко о последствиях процедуры банкротства, которыми пугают банки:

1. Невозможность оформить кредит после банкротства.
   Не более чем страшилка, так как закон такого ограничения не накладывает. После прохождения банкротства вы обязаны уведомлять кредитное учреждение о признании вас банкротом при подаче заявки на кредит.

2. Запрет на предпринимательскую деятельность.
   Такой запрет будет иметь место, если гражданин проходил процедуру банкротства в статусе индивидуального предпринимателя. Единственное ограничение — запрет занимать должности в органах управления юридического лица, т.е. вы не можете быть директором, участником (учредителем), быть в совете директоров и т.п.

3. Вас не возьмут на работу или уволят с работы из-за банкротства.
   Ваши трудовые права закреплены в Конституции и Трудовом кодексе, каждому даётся право на труд и установлен запрет на дискриминацию трудовых прав, сам закон о банкротстве не содержит таких ограничений.

Если вы столкнулись с финансовыми проблемами и планируете пройти процедуру банкротства, рекомендуем проконсультироваться не только с менеджером по БФЛ, но и с юристом общегражданской практики, чтобы получить больше информации о процедуре и иметь возможность оценить все риски для принятия решения.