Потребительский заем — один из простых способов получить деньги на нужную покупку или закрыть внезапную дыру в бюджете. Получение кредита кажется делом несложным: пришел, подписал документы, получил средства. Но чтобы не переплатить и не оказаться в неприятной ситуации, стоит заранее разобраться, как устроен этот процесс.
Сначала — цифры, потом — банк
Первый шаг — понять, какая нужна сумма и сколько готовы отдавать каждый месяц по кредиту. Поможет простое правило: платеж не должен «съедать» больше 30–40% дохода.
Когда определитесь с суммой, начинайте искать подходящее кредитное предложение. Смотреть только на рекламную ставку — ошибка. Реальная переплата складывается из процентной ставки, страховки и всевозможных комиссий. Ориентируйтесь на полную стоимость кредита (ПСК): по закону банк обязан указывать ее в договоре.
Проверьте свою кредитную историю
Это финансовое «досье» на заемщика: все прошлые кредиты, просрочки, текущие долги. Именно на кредитную историю банк смотрит в первую очередь, когда решает, давать деньги или нет.
Запросить ее можно бесплатно дважды в год — через сайт госуслуг. Там же можно узнать, в каких бюро кредитных историй она хранится.
Если обнаружите ошибку — например, чужой долг или давно закрытый кредит, который висит как открытый — оспорьте. Лучше разобраться с этим до подачи заявки, а не выяснять причину отказа постфактум.
Если история не очень хорошая, не стоит сразу опускать руки. Некоторые банки работают с такими клиентами, но предлагают ставку выше. В этом случае небольшой кредит с аккуратным погашением — реальный способ историю улучшить.
На что смотреть при выборе банка
Удобнее всего начать с банка, где у вас уже открыт счет или карта: своим клиентам банки нередко предлагают более низкую ставку. Если условия не устраивают — идите на финансовые агрегаторы вроде «Сравни.ру» или «Банки.ру». На этих платформах за несколько минут можно сравнить предложения сразу от десятков банков.
Обращайте внимание на срок кредита: чем он длиннее, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше итоговая переплата. Иногда выгоднее взять кредит на год–полтора с чуть более высоким платежом, чем растягивать его на пять лет.
Как подать заявку
Большинство банков сегодня принимают заявки онлайн — через сайт или приложение.
Подготовьте стандартный набор документов: паспорт, СНИЛС. Дополнительно могут запросить справку о доходах.
Заявку лучше подавать сразу в несколько банков — это не испортит кредитную историю так критично, как принято думать. Зато будет из чего выбирать.
Когда придет одобрение, не спешите радоваться и сразу подписывать договор. Внимательно прочитайте все пункты: есть ли страховка и можно ли от нее отказаться, какой штраф за просрочку, можно ли погасить кредит досрочно.
