Страхование спортивных мероприятий: ключевые моменты для спортсменов и путешественников. Комментарий эксперта в международном страховании — Сергея Афанасьева.
Сергей Афанасьев — аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel, который специализируется на международном медицинском страховании.
– Когда необходима медицинская страховка для активных занятий спортом?
– Во-первых, страхование активных видов спорта нередко рассматривается как боязнь повышенного риска. При приобретении стандартного туристического полиса обычно покрываются расходы на экстренную медицинскую помощь. Однако травмы, полученные в результате занятий активными или экстремальными видами спорта, такими как дайвинг, альпинизм, серфинг, рафтинг и парашютные прыжки, зачастую не попадают под это покрытие. Чтобы защитить себя от рисков, связанных с данными видами спорта, нужно дополнить основной контракт специальным покрытием, которое может именоваться по-разному, например, как «активный отдых» или «экстремальные виды спорта». Некоторые страховые компании могут перечислять конкретные виды спорта в своих условиях.
Во-вторых, если вы участвуете в официальных соревнованиях, будь то любительские или профессиональные, большинство организаторов и спортивных федераций требует наличие медицинской страховки, включая полис обязательного или добровольного медицинского страхования, а также страхование на случай несчастных случаев с охватом травм, полученных на соревнованиях. Без этого документа вам не позволят участвовать. Если соревнования проходят за пределами страны, важно иметь соответствующий полис для выезжающих за границу.
Третья ситуация — участие в спортивных секциях или школах. Даже в любительских клубах тренеры часто требуют наличие страховки на случай получения травм, таких как ушибы или переломы во время тренировок. Это особенно важно для видов спорта с высоким уровнем травматизма, таких как единоборства, хоккей, горные лыжи и др.
Не менее распространенный случай — участие в спортивных лагерях и выездных сборах. Организаторы, особенно детских лагерей, требуют наличие полиса, который покрывает именно спортивную деятельность, а не только отдых. Без этого документа вас могут не допустять к сборам.
– Какие основные риски может покрывать спортивный страховой полис?
– Прежде всего, следует обратить внимание на четкое перечисление видов спорта, включенных в страховку. В полисе должны быть указаны конкретные группы рисков или отдельные виды спорта: «экстремальный спорт», «зимние виды отдыха», «профессиональные виды спорта» и т.д. Обычно страховщики опираются на официальные классификаторы, и если ваш вид спорта не указан в списке, его нужно дополнительно согласовать.
Важные опции могут включать услуги эвакуации (автомобильной и вертолетной) к ближайшему медицинскому учреждению и репатриацию в родную страну, особенно при занятиях спортом за границей.
Кроме того, немаловажными являются расходы на страхование от несчастного случая и гражданская ответственность. Рекомендуется, чтобы полис предусматривал выплаты в случае смерти или инвалидности, вызванной занятием спортом, а также возмещал расходы, связанные с требованиями третьих сторон, если вы случайно причинили травму другому участнику или повредили его имущество.
При приобретении полиса настоятельно рекомендуется внимательно ознакомиться с разделом «исключения»: виды спорта, такие как бейсджампинг, паркур, технический дайвинг и другие экстраординарные активности, могут не подлежать покрытию без отдельного согласования.
– Какие виды спорта покрываются страховкой? Как спортивное страхование учитывает различия между любителями и профессиональными спортсменами?
– Определяя возможность покрытия конкретного вида спорта, страховщики в первую очередь обращаются к официальным реестрам и классификаторам. Важнейшими являются Всероссийский реестр видов спорта и Международный классификатор, которые помогают точно установить, признан ли данный вид спорта. Если обнаруживается, что вид спорта отсутствует в реестре, его включение в полис маловероятно и потребует отдельного согласования со страховщиком.
Что касается различий между любительскими и профессиональными видами спорта, этот вопрос регламентируется законодательными нормами. В Федеральном законе «О физической культуре и спорте» чётко говорится, что любительский спорт включает занятия, не подразумевающие постоянного дохода, в то время как профессиональный связан с контрактными отношениями и основным источником дохода. Эти нормы служат базой для классификации активности как профессиональной или любительской.
Страховой договор, покрывающий риски любительского спорта, как правило, не распространяется на спортсменов, получающих гонорар по контракту. Их травмы могут быть исключены из страхового покрытия, если при покупке полиса не было указано дополнительное покрытие для профессиональных видов спорта.
Профессиональные виды спорта зачастую сопряжены с более высокими рисками из-за необходимой интенсивности тренировок и участий в соревнованиях. Поэтому даже если определённый вид спорта включён в полис, покрытие может предоставляться только на любительском уровне, что желательно уточнить заранее.
– Какие распространенные исключения присутствуют в страховых полисах для занятий спортом?
– В первую очередь, это виды спорта, не указанные в договоре. Если вы заранее не указали конкретную дисциплину или группу рисков, все случаи, связанные с «незаявленным» спортом, автоматически исключаются.
Также важно учитывать нарушения техники безопасности. Травмы, полученные в результате игнорирования правил, которые квалифицируются как административные или уголовные правонарушения (например, спуск по запрещённым маршрутам или руфинг), не будут считаться страховыми случаями.
К непринятым видам спорта относятся специфические экстрим-дисциплины: парашютный спорт, бейсджампинг, технический дайвинг, индивидуальное скалолазание и другие «опасные» виды спорта. Обычно в разделе «исключения» страховщики имеют длинный перечень таких спортивных дисциплин.
Кроме того, возможно отказ в выплате компенсации при получении травмы в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
– В чем заключается разница между страхованием для занятий спортом в России и за границей?
– В России главный вид страховки — это обязательное медицинское страхование (ОМС), в то время как при выезде за границу (ВЗР) требуется оформление страховки как при поездках за пределы страны, так и во время поездок по России за пределами региона постоянного проживания. ОМС покрывает медицинские услуги в государственных учреждениях, но не включает услуги частных клиник и, например, эвакуацию, поэтому спортсменам часто необходим дополнительный полис медицинского страхования.
За границей обязательное медицинское страхование не действует. Тут нужно оформлять страховку для выезжающих за границу (ВЗР), которая включает оплату медицинской помощи после спортивных травм, эвакуацию (как авто, так и вертолет) и репатриацию. Кроме того, для клиентов по таким полисам доступна поддержка ассоциации, помогающей выбрать больницу и записаться на приём к врачу.
– Какие основные различия между страхованием от несчастного случая и медицинским страхованием для спортсменов?
– В первую очередь, это разница в том, что покрывается. В рамках медицинского страхования возмещаются конкретные затраты на лечение, госпитализацию и транспортировку после травмы или болезни. Страхование от несчастного случая — это фиксированная денежная сумма, прописанная в договоре в случае наступления страхового события (травма, инвалидность, смерть). Особенно важно учитывать эту разницу, если вы планируете альпинизм в Киргизии, где высока вероятность как травм, так и необходимости эвакуации.Следует также подчеркнуть, что медицинская страховка охватывает как травмы, так и заболевания (например, грипп или обострение хронических болезней), в то время как страхование несчастного случая касается событий, которые вызывают определенные последствия (например, несчастный случай). Страховка, вероятнее всего, обеспечит выплату при травме, полученной во время падения на склоне или столкновения на велотреке, но не гарантирует поддержки в случае лечения гастрита или сотрясения, не связанных с конкретным «несчастным случаем». Таким образом, акцент ставится на факт травмы и её последствия.
– Нужно ли спортсменам добавлять в полис опцию вертолетной эвакуации и в каких случаях она может быть полезной?
– Опция вертолетной эвакуации особенно нужна спортсменам, занимающимся видами спорта в удалённых и труднодоступных местах – например, в горах, на ледниках или в дремучих лесах. При серьезной травме (например, падении с высоты во время альпинизма, падении во фрирайде или серьезном ушибе в сложных условиях во время тренировки) наземное перемещение может занять много времени, и задержка может негативно сказаться на успешности лечения. Полис с вертолетной эвакуацией покрывает расходы на экстренную авиа-транспортировку к ближайшим медицинским учреждениям и может включать сопровождение медицинского специалиста на протяжении всего пути.
Отсутствие этой опции в стандартном туристическом полисе не компенсирует вызов вертолёта, что в труднодоступных местах может стоить целое состояние.
– Насколько больше стоимость медицинской страховки с включением спортивной активности?
– При оформлении полиса на страховом рынке добавление защиты для любительских видов спорта обычно приводит к увеличению базовой страховой премии на 20–30%. Это в основном касается "мягких" активностей, таких как фитнес, снорклинг и велопрогулки, где риски травм невысоки.
Что касается видов спорта со средним уровнем травматизма, таких как велоспорт, каякинг и рафтинг, страховщики применяют коэффициенты в диапазоне от 1,25 до 1,5. Это означает, что стоимость страховки может возрасти на 25–50% по сравнению с первоначальной ценой полиса.
Если вы планируете участвовать в соревнованиях или собираетесь на горнолыжные курорты, то коэффициенты, как правило, составляют от 2 до 3, что делает полис в два или три раза дороже его базовой версии.
Для наиболее экстремальных соревнований, таких как бейсджампинг, технический дайвинг, хели-ски и мотоспорт, которые сложно застраховать, используются коэффициенты от 5 и более. В некоторых случаях, например, при практиковании вингсьюта или спелеологии в труднодосягаемых пещерах, коэффициент может достигать 8–10 раз от первоначального значения.
– В каких странах и регионах России чаще всего оформляются страховки для спортивных занятий, и с чем это связано?
– Естественно, что большинство полисов для спортивных активностей оформляется для посещения популярных туристических мест и удаленных регионов, где доступны возможности для активного отдыха. Прежде всего, можно отметить следующие направления:
В России туристы и любители активного отдыха чаще всего оформляют полисы с необходимыми покрытиями в популярных горнолыжных и прибрежных зонах, где развиты такие виды спорта, как горные лыжи, сноубординг, рафтинг, парапланеризм и дайвинг: в Сочи и Геленджике для склонов, в Алтайском крае для сплавов по рекам, на Байкале для ледового дайвинга и каякинга, а также на Северном Кавказе для горнолыжного спорта, альпинизма и парапланеризма.
Таиланд, особенно Пхукет и Ко-Ланта, стал крупнейшими центрами активного отдыха в водах Андаманского моря, где россияне занимаются техническим дайвингом, сноркелингом на коралловых рифах, каякингом и виндсерфингом, а также джунглевым треккингом по национальным паркам. Этот регион входит в тройку стран с наибольшим количеством полисов ВЗР с опцией "спорт/экстрим", и за последний год наблюдается рост спроса на такие страховки на 20%.
Гималаи, в частности Непал и Северная Индия, привлекают россиян для многодневных треккингов к базовым лагерям Эвереста и Аннапурны, технического альпинизма на таких вершинах, как Лхоцзе и Манаслу, и парапланеризма в предгорьях Покхары. Также популярны экскурсии на маунтинбайках по горным маршрутам и зиплайнные аттракционы над ущельями. Высокий риск возникновения горной болезни и дороговизна вертолетной эвакуации делают наличие страховки необходимым условием для восхождений в этом регионе.
Южное побережье Китая, включая остров Хайнань и провинцию Гуанси, является популярным направлением для российских любителей водного и велоспорта, где активно занимаются вейк-сёрфингом, каякингом в бухтах, а также велоспортом в тропических лесах и вдоль побережья. По итогам 2024 года число полисов ВЗР с покрытием спортивных рисков в Китае увеличилось в три раза.
Европейские Альпы остаются ведущими местами для горнолыжного и высокогорного туризма, где россияне катаются на фрирайд-лыжах в Шамони и Валь-д'Изер, занимаются ледолазанием на ледяных сталактитах, а также исследуют высокогорные тропы и via ferrata в Церматте и Доломитах. Большинство туристических полисов, оформленных для горнолыжных каникул, включает опцию "зимний активный отдых", которая охватывает спасательные операции и эвакуацию.
