Рефинансирование автокредита помогает снизить платеж или уменьшить переплату. Но прежде чем отправлять заявку, стоит разобраться: даст ли смена условий реальную выгоду в вашей ситуации.
Предварительный расчет можно легко сделать самостоятельно, без визита в офис.
Что такое рефинансирование автокредита
Простыми словами, это новый кредит для погашения старого. Другой банк закрывает действующий автокредит, а заемщик продолжает платить долг уже на других условиях.
Частые цели рефинансирования:
-
уменьшение ежемесячного платежа;
-
снижение процентной ставки;
-
изменение срока займа под текущий бюджет.
Кроме этого рефинансирование используют, чтобы объединить несколько долгов в один. Но в случае автокредитования речь идет о снижении финансовой нагрузки.
Когда рефинансирование поможет
Чаще всего оно имеет смысл в нескольких ситуациях:
-
Ставки на рынке уменьшились
Если кредит оформляли в период высоких ставок, а теперь банки предлагают более выгодные условия, можно сократить переплату, особенно если новая ставка ниже текущей хотя бы на 2–3 процентных пункта.
-
Изменился бюджет
Например, появились новые расходы, снизился заработок или выросли регулярные траты семьи. Тогда можно увеличить срок и уменьшить ежемесячный платеж.
-
Прошло немного времени после оформления кредита
При аннуитетных платежах заемщик сперва выплачивает проценты, а не основной долг. Поэтому максимальную выгоду рефинансирование обычно дает в первой половине, например в первый год или первую треть срока.
Если до полного погашения осталось несколько месяцев, экономия часто минимальная.
Какие данные понадобятся для расчета
Прежде чем сравнивать предложения, нужно собрать параметры текущего кредита.
Понадобятся:
-
остаток основного долга;
-
текущая процентная ставка;
-
оставшийся срок;
-
размер ежемесячных выплат;
-
наличие каско и других страховок;
-
условия досрочного погашения.
Большинство этих данных есть в мобильном приложении банка и в кредитном договоре.
Как самостоятельно посчитать выгоду: пошаговая инструкция
Главная ошибка — смотреть только на новый ежемесячный платеж. На практике важно рассчитать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных расходов.
Сравните ежемесячный платеж
Если новый заметно ниже старого, это уже выгоднее для бюджета.
Например:
-
текущий — 42 000;
-
после рефинансирования — 35 000.
Разница в 7 000 рублей может быть существенной, особенно если деньги предстоит возвращать еще несколько лет.
Посчитайте общую переплату
Иногда платеж уменьшается потому, что банк увеличивает срок кредита. В результате ежемесячная нагрузка снижается, но общая переплата растет.
Для оценки используйте формулу:
Общая выплата = ежемесячный платеж × количество месяцев
После этого сравните итоговые суммы по старому и новому займам.
Учтите дополнительные расходы
На этом этапе многие недооценивают реальную стоимость рефинансирования.
Дополнительные расходы включают:
-
оформление нового полиса каско;
-
страхование жизни;
-
оценку автомобиля;
-
регистрацию залога;
-
комиссии и платные услуги банка.
Если экономия по ставке небольшая, эти траты могут полностью перекрыть выгоду.
Когда рефинансирование бесполезно
Есть ситуации, когда менять условия почти нет смысла:
-
разница в ставках слишком маленькая;
-
выплатили больше половины суммы;
-
расходы на переоформление слишком высокие;
-
есть просрочки по текущему займу;
-
автомобиль не подходит под требования нового банка по возрасту или состоянию.
В таких случаях рефинансирование не даст заметной экономии, либо усложнит ситуацию.
Итог
Основное, на что нужно обратить внимание:
-
Новый платеж комфортнее для бюджета.
-
Общая переплата уменьшается или остается разумной.
-
Дополнительные расходы окупаются за несколько месяцев.
-
Общие условия выгоднее.
Если экономия только на бумаге, а реальные затраты почти не меняются, спешить с переоформлением не стоит.
