Умение управлять личными финансами в эпоху цифровизации — такой же важный навык, как здоровый образ жизни. О том, как планировать бюджет и контролировать расходы, рассказывает директор департамента розничных продаж и сети "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (АО) Наталья Камышанская.
Один из ключевых элементов финансового планирования — создание подушки безопасности. Такой запас помогает справляться с непредвиденными расходами и чувствовать себя увереннее. При этом важно не только откладывать деньги, но и выработать понятную систему управления доходами и расходами. Но как делать это максимально грамотно?
Правило "50/30/20"
Этот метод предполагает распределение дохода после уплаты налогов на три категории:
- 50% — потребности: ипотека, ЖКХ, продукты, транспорт, связь, лекарства.
- 30% — "хотелки": кафе, путешествия, хобби, одежда.
- 20% — сбережения.
"Главное преимущество правила — гибкость. Это ориентир, а не шаблон: обязательные траты могут составлять 60%, сбережения — 10–15%. Но даже небольшая экономия в итоге превращается в солидную сумму и формирует финансовую привычку", — поясняет Наталья.
Метод конвертов
Еще один эффективный способ управления личными финансами – "система четырёх конвертов".
Его суть заключается в том, чтобы после получения дохода определить сумму всех обязательных платежей, сформировать резерв 10%, а остаток разделить на четыре части — по одной на каждую неделю. Тратить из конверта можно только на нужды соответствующей недели.
Такой подход, по мнению эксперта АТБ, исключает импульсивные траты, формирует дисциплину и даёт чёткое понимание, куда уходят средства.
Цифровые инструменты
Сегодня метод конвертов и другие подходы к планированию бюджета легко реализуемы в банковском приложении. Что можно использовать:
- Сервисы персонального финансового анализа для контроля расходов, планирования бюджета и достижения финансовых целей.
- Автоматическая аналитика расходов. Банковское приложение раскладывает все операции по категориям: продукты, транспорт, кафе, подписки, одежда и т. д. Особенно удобно, если все средства сосредоточены в одном финансово-кредитном учреждении – можно увидеть полную картину своих доходов и расходов.
- Финансовый календарь для отслеживания ключевых событий: поступление зарплаты, выплаты процентов по вкладам, платежи по кредитам, коммунальные услуги и налоги.
- Лимиты на операции по карте. Инструмент помогает установить предельную сумму расходов на определённый период, избежать спонтанных трат и эффективнее планировать покупки.
"Также стоит выделить функцию автонакопления, которая позволяет откладывать деньги по заданному клиентом сценарию. Система будет автоматически перенаправлять процент от доходов или осуществлять регулярные перечисления фиксированной суммы на накопительный счёт или на цель, например, "Накопить на отпуск 100 000 рублей". Можно использовать несколько вариантов автонакопления, чтобы копить быстрее", — рассказывает эксперт АТБ.
Кешбэк
Спикер рекомендует рассматривать кешбэк как инструмент планирования. В начале месяца необходимо проанализировать расходы и выбрать те категории, по которым банк предлагает повышенный возврат средств. При таком подходе заранее известно, где и сколько можно сэкономить.
Распределение покупок между несколькими картами с разными категориями повышенного кешбэка позволяет максимизировать выгоду. Например, продукты и товары для дома оплачивать одной, транспорт– другой, а развлечения – третьей.
В результате кешбэк становится дополнительным инструментом экономии в рамках уже запланированных расходов.
Вклады и накопительные счета
Несмотря на снижение ключевой ставки, россияне продолжают выбирать классические банковские продукты – вклады и накопительные счета – для хранения сбережений. Такой консервативный подход вполне понятен, но у каждого из этих инструментов есть свои особенности.
"Вклады — для долгосрочных целей: фиксированная ставка даёт предсказуемый доход. Накопительные счета — для краткосрочных: пополнение и снятие без потери процентов, если они начисляются ежедневно", — поясняет Наталья.
Если говорить не просто о накоплениях, но еще и об инвестициях, можно рассмотреть долевое страхование жизни (ДСЖ), покупку долей в паевых инвестиционных фондах (ПИФах) или открытых паевых фондах (ОПИФах), комбинированные банковские продукты. Сочетая все эти инструменты, можно эффективно управлять бюджетом, соблюдать дисциплину и одновременно получать доход от накоплений.
Финансовое планирование не обязательно предполагает жесткие ограничения — важнее осознанно подходить к расходам и регулярно откладывать даже небольшие суммы. Со временем такая привычка помогает сформировать значительный капитал и увереннее двигаться к финансовым целям.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
